Calendrier de l’AI Act après le Digital Omnibus : ce qui s’applique et quand
Le Digital Omnibus, le règlement (UE) 2026/1744, est entré en vigueur le 27 juillet 2026 et a réécrit les dates d’application de l’AI Act, le règlement européen sur l’intelligence artificielle, publié sous le numéro (UE) 2024/1689. Le chapitre à haut risque a été décalé, les obligations de transparence non. Plusieurs versions du calendrier AI Act circulent depuis, dont certaines reprennent encore la date de 2026 prévue à l’origine pour l’annexe III. Cet article fixe les dates AI Act telles qu’elles figurent dans le texte consolidé, ce que chacune signifie pour une banque ou un assureur qui exploite des agents IA, et ce qui doit figurer au dossier à chaque échéance.
Ce qui s’applique aujourd’hui
L’essentiel du règlement s’applique déjà. Les chapitres I et II sont applicables depuis le 2 février 2025 : les définitions, les pratiques interdites de l’article 5 et l’obligation de maîtrise de l’IA de l’article 4. Les obligations relatives aux modèles d’IA à usage général, la gouvernance et les sanctions s’appliquent depuis le 2 août 2025. Le 2 août 2026, le règlement est devenu applicable dans son ensemble, sous réserve des exceptions de l’article 113. Les obligations de transparence de l’article 50, la surveillance du marché et les amendes de l’article 101 visant les fournisseurs de modèles à usage général datent de ce jour-là. La frise ci-dessous indique où en est chaque disposition.
- En vigueur
Chapitres I et II : définitions, liste des pratiques interdites de l’article 5 et devoir de maîtrise de l’IA de l’article 4.
- En vigueur
Obligations relatives aux modèles d’IA à usage général (chapitre V), gouvernance (chapitre VII), organismes notifiés (chapitre III, section 4) et sanctions. Modèles à usage général mis sur le marché avant cette date : 2 août 2027.
- En vigueur
Obligations de transparence de l’article 50 ; surveillance du marché (chapitre IX) ; article 101 (amendes de la Commission aux fournisseurs de modèles à usage général).
- À venir
Fin du délai de grâce du marquage lisible par machine de l’article 50(2) pour les systèmes mis sur le marché avant le 2 août 2026 ; les deux nouvelles pratiques interdites de l’article 5, 5(1)(ba) et 5(1)(bb), s’appliquent.
- À venir
Bacs à sable réglementaires (article 57) ; échéance des modèles à usage général déjà en service (les modèles mis sur le marché avant le 2 août 2025 doivent être conformes).
- À venir
Chapitre III, sections 1, 2 et 3, pour les systèmes à haut risque autonomes de l’Annexe III : classification, exigences applicables aux systèmes à haut risque (articles 8 à 15) et obligations des fournisseurs et des déployeurs (articles 16 à 27).
- À venir
Chapitre III pour les systèmes à haut risque intégrés comme composants de sécurité des produits de l’Annexe I.
- À venir
Systèmes d’IA à haut risque déjà en service exploités par des autorités publiques (mis sur le marché avant le 2 août 2027).
- À venir
Systèmes d’IA qui sont des composants des systèmes d’information à grande échelle énumérés à l’Annexe X (liberté, sécurité et justice).
L’article 4 demande aux fournisseurs et aux déployeurs de prendre des mesures pour développer la maîtrise de l’IA du personnel qui exploite les systèmes d’IA, sans garantir un niveau donné pour une personne donnée. L’article 5 interdit, entre autres, les techniques manipulatrices qui altèrent le comportement et causent un préjudice important, ainsi que l’exploitation des vulnérabilités liées à l’âge, au handicap ou à la situation économique. Un assistant de recouvrement qui oriente un client en difficulté est le scénario qu’un responsable conformité doit tester.
L’article 50 est la disposition avec laquelle la plupart des banques vivent en ce moment. Depuis le 2 août 2026, un système d’IA qui dialogue avec une personne physique doit dire ce qu’il est. Le texte consolidé, en anglais, est le suivant :
Providers shall ensure that AI systems intended to interact directly with natural persons are designed and developed in such a way that the natural persons concerned are informed that they are interacting with an AI system, unless this is obvious from the point of view of a natural person who is reasonably well-informed, observant and circumspect, taking into account the circumstances and the context of use. (Article 50(1))
L’article 50(5) fixe le moment : de façon claire et reconnaissable, au plus tard lors de la première interaction. Deux documents de référence sont arrivés juste avant l’échéance : le code de bonnes pratiques sur la transparence des contenus générés par IA, finalisé le 10 juin 2026, et les lignes directrices de la Commission sur l’article 50, publiées le 20 juillet 2026.
Deux dispositions restent contestées après l’Omnibus, parce que les sources divergent sur leur date : la section 5 du chapitre III, articles 40 à 49, et l’article 86 sur le droit à l’explication. Considérez-les comme possiblement applicables dès maintenant, à confirmer avec votre conseil juridique.
Ce qui change le 2 décembre 2026
Deux choses se produisent à cette date. La première concerne les systèmes génératifs déjà sur le marché. Le texte anglais consolidé prévoit :
Providers of AI systems, including general-purpose AI systems, generating synthetic audio, image, video or text content, that have been placed on the market before 2 August 2026 shall take the necessary steps in order to comply with Article 50(2) by 2 December 2026. (Article 111(4))
L’article 50(2) impose que les sorties d’un système génératif portent un marquage lisible par machine et soient détectables comme artificielles. Un assistant génératif qui rédige des courriels ou des documents pour les clients, en production avant le 2 août 2026, doit porter le marquage au 2 décembre 2026. Le même paragraphe exempte l’assistance à l’édition courante qui ne modifie pas substantiellement les données du déployeur.
Le second changement touche l’article 5. Les points (ba) et (bb) de l’article 5(1) s’appliquent à partir du 2 décembre 2026. Le point (ba) interdit les systèmes qui génèrent ou manipulent des images intimes réalistes d’une personne identifiable sans son consentement explicite. Le point (bb) interdit les systèmes qui génèrent des contenus pédocriminels. Selon l’article 5(1a), la mise sur le marché est interdite lorsque cette génération est la destination du système ou un résultat prévisible de sa conception sans garde-fous techniques adéquats.
Les obligations à haut risque de l’annexe III à partir du 2 décembre 2027
L’article 113 consolidé prévoit désormais que les sections 1, 2 et 3 du chapitre III, à l’exception de l’article 6(5), s’appliquent à partir du 2 décembre 2027 aux systèmes classés à haut risque au titre de l’article 6(2) et de l’annexe III, et à partir du 2 août 2028 à ceux classés au titre de l’article 6(1) et de l’annexe I. Ces trois sections forment le cœur du régime à haut risque : la classification à l’article 6, les exigences des articles 8 à 15, de la gestion des risques au contrôle humain et à la cybersécurité, puis les obligations des fournisseurs et des déployeurs aux articles 16 à 27.
Pour une banque, l’entrée pertinente est le point 5 de l’annexe III, qui couvre les usages financiers, dont l’évaluation de la solvabilité et la notation de crédit des personnes physiques. L’article 72(4) permet à un établissement soumis au droit de l’Union sur les services financiers d’intégrer le plan de surveillance après commercialisation dans les dispositifs qu’il exploite déjà, à condition d’une protection équivalente. Les délais de déclaration des incidents graves de l’article 73 sont courts : 15 jours en règle générale, deux jours en cas d’infraction de grande ampleur, 10 jours en cas de décès.
Une règle sur les systèmes existants compte pour la planification. L’article 111(2) ne soumet au chapitre III les systèmes déjà en service à cette date que s’ils subissent ensuite une modification substantielle de leur conception. Un système de notation en production avant le 2 décembre 2027 reste donc hors du chapitre III tant que sa conception ne change pas substantiellement. Un modèle réentraîné ou un nouveau jeu de variables peut constituer un tel changement : tranchez avec votre conseil juridique et consignez le raisonnement.
L’annexe I à partir du 2 août 2028
La seconde échéance à haut risque concerne les systèmes d’IA qui sont des composants de sécurité de produits couverts par la législation d’harmonisation de l’Union listée à l’annexe I, ou qui sont eux-mêmes de tels produits, lorsque le produit doit passer une évaluation de la conformité par un tiers (article 6(1)). L’Omnibus a aussi resserré la notion de composant de sécurité : un système qui n’assure que des fonctions d’assistance, d’optimisation ou de confort n’en est pas un, sauf si sa défaillance mettrait en danger la santé ou la sécurité (article 6(1a) et 6(1b)).
Une banque fournit rarement un système de l’annexe I. Un assureur qui intègre de l’IA dans un objet connecté, ou un groupe doté d’une filiale industrielle, peut en fournir. Les systèmes à haut risque destinés aux autorités publiques doivent se conformer avant le 2 août 2030, et les composants d’IA des systèmes d’information à grande échelle de l’annexe X avant le 31 décembre 2030 (article 111). Aucune de ces deux dates ne s’impose à une banque privée.
Ce que le report ne change pas
L’Omnibus a déplacé des dates. Il n’a pas déplacé la frontière entre les classes. L’article 6 répond dès aujourd’hui à la question de la classification, selon les critères qui s’imposeront à partir du 2 décembre 2027. L’article 6(3) fait sortir un système de l’annexe III de la classe à haut risque lorsqu’il ne présente pas de risque important, par exemple une tâche procédurale étroite ou une tâche préparatoire. La dérogation a une limite ferme, que le texte anglais formule ainsi :
Notwithstanding the first subparagraph, an AI system referred to in Annex III shall always be considered to be high-risk where the AI system performs profiling of natural persons. (Article 6(3))
Un assistant qui s’appuie sur le profil d’un client pour décider quoi lui proposer, ou qui présélectionne une demande de crédit, devrait être classé dès maintenant, avec l’évaluation de l’article 6(4) rédigée, même si l’obligation de la détenir ne mord qu’en décembre 2027.
L’article 50 n’a jamais fait partie du report. Il s’applique depuis le 2 août 2026, et la date de décembre ne fait qu’étendre l’obligation de marquage aux systèmes plus anciens. L’article 50(6) précise que les paragraphes 1 à 4 n’affectent pas les exigences du chapitre III. Un assistant à haut risque portera les deux jeux d’obligations.
DORA, le règlement (UE) 2022/2554, s’applique aux entités financières depuis le 17 janvier 2025, et l’Omnibus n’y a pas touché. Un agent IA qui répond aux clients, appelle des outils internes ou lit des données de compte est un système TIC au sens de DORA. La gestion du risque TIC, la déclaration des incidents, les tests de résilience et le risque lié aux prestataires TIC s’y appliquent dès maintenant, quelle que soit la classe que l’AI Act lui attribue. Lorsqu’un prestataire fournit l’agent, le registre d’informations est dû aujourd’hui, pas en 2027.
Un calendrier pour l’équipe gouvernance IA d’une banque
Le calendrier AI Act ci-dessous, écrit pour une banque, n’utilise que les dates du texte consolidé. Chaque ligne est une décision qui laisse un document derrière elle.
- Depuis le 17 janvier 2025. Traitez chaque agent IA comme un actif TIC au sens de DORA : registre d’informations, classification des incidents, tests de résilience et règles sur les prestataires tiers pour son fournisseur.
- Depuis le 2 février 2025. Passez chaque système d’IA au crible des pratiques interdites de l’article 5 et conservez la trace. Documentez les mesures de maîtrise de l’IA de l’article 4 pour le personnel qui exploite les agents.
- Depuis le 2 août 2025. Rassemblez la documentation que vous doivent vos fournisseurs de modèles d’IA à usage général.
- Depuis le 2 août 2026. Vérifiez que chaque assistant en contact avec la clientèle révèle sa nature dès la première interaction, comme l’exigent l’article 50(1) et l’article 50(5), en vous appuyant sur les lignes directrices du 20 juillet 2026.
- Avant le 2 décembre 2026. Appliquez le marquage de l’article 50(2) à chaque système génératif en production avant le 2 août 2026. Documentez le test des garde-fous de l’article 5(1a) pour toute génération d’images, de vidéos ou de sons ouverte au public.
- Avant le 2 août 2027. Décidez si le bac à sable réglementaire de l’article 57 sert un système à haut risque en projet. Clôturez avec vos prestataires la revue des modèles d’IA à usage général mis sur le marché avant le 2 août 2025.
- Avant le 2 décembre 2027. Détenez une classification validée pour chaque candidat de l’annexe III, avec le raisonnement de l’article 6(3) et l’évaluation de l’article 6(4) lorsque la conclusion n’est pas « à haut risque ». Lorsque la banque est fournisseur, respectez les articles 8 à 15 et 16 à 27 et intégrez le plan de surveillance au titre de l’article 72(4). Lorsqu’elle est déployeur, respectez l’article 26.
- Avant le 2 août 2028. Confirmez si un composant d’IA se trouve dans un produit de l’annexe I. Pour la plupart des banques, la réponse est non, et cette réponse a sa place au dossier.
- 2 août 2030 et 31 décembre 2030. Reconnaissez ces dates dans les documents des prestataires comme les échéances des autorités publiques et de l’annexe X. Elles ne s’imposent pas à une banque privée.
Chaque ligne commence par la même question : dans quelle classe l’agent se range-t-il, et donc quelle date s’impose à lui. Vidimus transforme chaque article applicable en tests, les exécute sur l’agent en service, enregistre les appels d’outil qu’il effectue, note chaque réponse avec un modèle de notation distinct, fait confirmer le résultat par un relecteur, la personne qui valide, et délivre un dossier de preuves versionné et signé. Un pilote prend environ deux semaines pour un agent. Pour situer votre agent sur le calendrier, commencez par le classificateur de risque AI Act, gratuit.